【最終手段】お金を借りる方法｜現金調達や返済負担を軽減する手法も解説！

急にお金を工面しなければならなくなり、お困りの方も多いのではないでしょうか。

お金を借りる最終手段は、中小消費者金融からの借り入れや質屋からの融資などさまざまです。お金が必要な場合は、借りるだけではなく、日払いバイトや不要品の売却などによる現金調達も1つの手でしょう。

今回の記事では、お金を借りる最終手段8選に加え、即日で現金調達する方法や返済負担を軽減する方法などを紹介します。お金が必要になり困っている方は、試してみましょう。

お金を借りる最終手段8選

お金を借りる最終手段は、さまざまです。中には審査なしで借りられる方法もあります。

お金を借りる最終手段は、以下のとおりです。

それぞれ詳しく解説します。
お金が必要で困っている方は、試してみましょう。

中小消費者金融から借り入れする

銀行や大手カードローン会社からお金を借りられずに困っている場合は、中小消費者金融から借り入れしましょう。中小消費者金融は独自の審査基準をもっており、大手よりも借り入れしやすい傾向にあるためです。

大手カードローン会社は、コンピュータで申込者の情報をスコア化して評価する自動審査を行っています。長期の返済延滞や債務などの金融事故がある方は、審査に落ちるケースが多いです。

一方、中小消費者金融は、独自の審査基準に従い、スタッフが申込者の情報に目を通して評価します。なかには、面談を行う中小消費者金融もあります。

このように大手カードローン会社と中小消費者金融は、審査の方法に違いがあります。スタッフが評価する中小消費者金融は、自動審査の大手カードローン会社と比較して、申込者の人柄や事情も考慮するため、審査に通りやすい傾向です。

銀行や大手カードローン会社の審査に落ちた方は、中小消費者金融からの借り入れをおすすめします。

質屋に品物を預けて融資を受ける

質屋であれば、審査なしで品物を預けて融資を受けられます。質屋に預けられる品物の例は、以下のとおりです。

融資額は、品物の査定額の7〜8割ほどです。決められた期間内に返済することで、預けた品物が戻ってきます。期間は3か月が一般的ですが、質屋のなかには、利息額のみ支払うことで、延長できるところもあります。

返済ができなかった場合は、預けた品物が質屋で販売されるため注意が必要です。質屋に品物を預ける際は、よく検討しましょう。

車や不動産を担保に融資を受ける

車や土地・建物のような不動産を所有している方は、担保にして融資を受けられます。車担保融資や不動産担保ローンは、申込者の審査よりも車や不動産の価値を重視しており、銀行や大手カードローン会社で借りられなかった方でも融資してもらえる可能性があります。

車担保融資は、「預かり方式」と「乗ったまま方式」があり、「乗ったまま方式」であれば、車に乗りながら融資を受けられます。不動産担保ローンは、不動産を預ける必要はありません。家に住みながら融資を受けられます。

ただし、返済できなかった場合は、担保にしている車や不動産を失うため、注意が必要です。車や不動産を担保に融資を受ける場合は、きちんと返済しましょう。

保険契約者貸付や定期預金担保貸付を利用する

審査なしでお金を借りる方法として、保険契約者貸付や定期預金担保貸付の利用が挙げられます。

保険契約者貸付は、保険の解約返戻金を担保にして借り入れする制度で、保障を継続したまま利用可能です。契約者貸付が利用できる保険の例は、以下のとおりです。

保険契約者貸付は、返済期限がないことがメリットですが、借入期間が長くなると、利息が増えて負担が増加します。できるだけ早めに返済しましょう。

また、借入額と利息の合計金額が解約返戻金額を超えた場合は、保障がなくなるため注意してください。

定期預金担保貸付は、金融機関に預けている定期預金を担保にして借り入れする制度で、当座貸越や自動貸付と呼ばれることもあります。金利が低いことが特徴で、0.5%程度が一般的です。

定期預金担保貸付を利用しても定期預金を解約する必要はありません。借入上限額は、定期預金の90%ほど、もしくは200〜300万円であることが多い傾向です。

保険契約者貸付と同様、返済期限は定められていません。借入額と利息の合計金額が定期預金額を越えることがないため、借金が増えない点が魅力です。

審査なしでお金を借りたい方は、保険契約者貸付や定期預金担保貸付の利用を検討しましょう。

大手カードローン会社から借り入れする

すぐにでもお金を借りたい方は、大手カードローン会社からの借り入れをおすすめします。大手カードローン会社の魅力のうちの1つは、審査時間の短さで、即日融資が可能であるためです。

大手カードローン会社は、借り入れや返済方法が豊富で、利便性に優れています。銀行のグループ会社が運営していることも多く、安心できることもポイントです。

ただし、大手カードローン会社の場合、金融事故を起こした経験がある方は、審査に通らない可能性があります。大手カードローン会社の審査に落ちた場合は、独自の審査基準をもつ中小消費者金融を利用してみてはいかがでしょうか。

従業員貸付制度を利用する

お金を借りる最終手段として、従業員貸付制度の利用も挙げられます。従業員貸付制度とは、福利厚生の一環として会社が社員に対してお金を貸し付ける制度です。

消費者金融から借り入れする場合と比較して金利が低いことが魅力です。金利のほか、借入可能金額・目的などは会社により異なるため確認してください。

ただし、従業員貸付制度を利用する場合は、会社の方にお金に困っていることが知られてしまう可能性があります。さらに、返済ができなければ、会社からの信頼を失う恐れも考えられます。

従業員貸付制度の利用は、借り入れしたあとのことも念頭に置いて検討しましょう。

生活サポート基金を利用する

銀行や消費者金融から借り入れできない場合は、生活サポート基金の生活再生ローンを利用しましょう。

生活サポート基金は、一般社団法人が運営しており、借金の返済や毎月の支払いなどお金に関する悩みがある方に対してローンを提供しています。複数の会社からの借り入れや金融事故がある方にも対応している点が魅力です。

ただし、対象は東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住んでいる方のみです。ほかの都道府県に住んでいる方でも生活サポート基金のような支援を行っている団体や組合が存在する可能性があるため、役所の生活福祉課に問い合わせてみることをおすすめします。

家族や親戚などの身内から借りる

金銭トラブルの原因となる可能性があるため、積極的におすすめはできませんが、家族や親戚などの身内から借りることも1つの手です。身内であれば、協力してくれたり利息なしで貸してくれたりする可能性が考えられます。

ただし、金銭トラブルを避けるために、事前に借用書を準備しておきましょう。家族や親族などの身内とはいえ、誠意を見せて信頼を得ることが大切です。お金を借りたあとは、感謝をして、きちんと返済しましょう。

お金を借りられない場合の最終手段｜即日で現金調達する方法

お金を借りられないからといって諦める必要はありません。お金を借りられない場合の最終手段は、現金調達です。即日で現金を調達する方法は、以下のとおりです。

それぞれ詳しく解説します。
お金が必要な方は、早速実行してみましょう。

日払いバイトをする

現金を調達するためには、日払いバイトがおすすめです。

日払いバイトは、通常のバイトと比べて、働いてから給料支払いまでの期間が短い傾向にあります。日払いバイトの給料は、その日のうちに手渡しでもらえたり、数日後に振り込まれたりするケースが多いです。

日払いバイトの例は、以下のとおりです。

日払いバイトは、学歴やスキルを問わない仕事が多いため、気軽に応募できます。アプリやWebサイトで探してみましょう。

不要品を売って現金化する

家にある不用品をリサイクルショップやフリマアプリで売って現金を調達しましょう。売れそうなものの例は、以下のとおりです。

楽器や家具・家電など持ち運びが大変なものは、出張買取サービスを利用してみてはいかがでしょうか。出張料・査定料・搬出料などが無料のケースも多いため、手間や費用を抑えられます。

中古品や意外なものでも売れる可能性があるため、家にある不用品を探してみてください。

後払いアプリやクレジットカードを活用して現金化する

後払いアプリやクレジットカードを活用して現金化できます。仕組みは、以下のとおりです。

クレジットカードが止められている方は、後払いアプリをダウンロードしましょう。後払いアプリの多くは、審査なしで利用できます。

後払いアプリの場合、利用上限額が決められていたり、手数料が発生したりする可能性があるため、事前の確認をおすすめします。

また、商品はできるだけ換金率が高いものを購入して、現金化することが大切です。換金率の高い商品の例は、以下のとおりです。

後払いアプリやクレジットカードを活用してうまく現金化するためには、事前に換金率の高い商品をリサーチしておきましょう。

先払い買取サービスを利用する

現金を調達するためには、先払い買取サービスを利用することも1つの手です。先払い買取サービスの仕組みは、以下のとおりです。

先払い買取サービスは、スマホのみで簡単に申し込みができることに加え、即日入金してもらえます。買い取りしてもらえる品物の例は、以下のとおりです。

先払い買取サービスの注意点は、査定額振込後に取り引きを中止した場合や期限内に業者のもとへ品物が届かなかった場合に高額なキャンセル料が発生する可能性がある点です。

先払い買取サービス業者を選ぶ際は、事前にキャンセル料を確認してください。

お金を借りられない場合の最終手段｜公的融資制度・公的給付金制度

お金を借りられない場合の最終手段として、公的融資制度・公的給付金制度の利用が挙げられます。

公的融資制度・公的給付制度とは、国または自治体が生活困窮者に対してお金を融資もしくは給付してくれる制度のことです。公的融資制度・公的給付制度の例を表にまとめました。

公的融資制度	内容
生活福祉資金貸付	低所得者・高齢者・障害者の生活を経済的に支え、在宅福祉や社会参加の促進を目的とした貸付制度。貸付資金として、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4種類がある。
求職者支援資金融資	職業訓練受講給付金を受給しても、訓練受講中の生活費が足りない場合に融資を受けられる制度。貸付額は、月額5万円（上限）または 10万円 （上限） × 受講予定訓練月数。
教育一般貸付	国の教育ローンであり、日本政策金融公庫（旧国民生活金融公庫）が貸し付けを行う。子ども1人あたり350万円または450万円が上限。
母子父子寡婦福祉資金貸付	20歳未満の児童を扶養しており配偶者がいない方に対して、経済的独立や生活意欲の助長のほか、児童の福祉増進を目的とした貸付制度。貸付資金として、修学資金・就学支援金・転宅資金など12種類ある。
公的給付制度	内容
住居確保給付金	離職・廃業から2年以内または休業などにより収入が減少して住居を失う恐れがある方が対象。原則3か月、最大9か月、自治体から家主に家賃相当額を支給。
傷病手当金	病気や怪我による休業中に被保険者とその家族の生活を保障することを目的とした制度。支給期間は、支給を開始した日から通算して1年6か月まで。
生活保護	健康で文化的な最低限の生活を保障して自立を助長することを目的とした制度。収入が最低生活費に満たない場合、最低生活費から収入を差し引いた額を支給。最低生活費は、厚生労働大臣が定めた基準のもと計算される。

公的融資制度は、返済期間が長く、金利が低い傾向にあります。お金を借りられずに困っている方は、お住いの役所の窓口で利用できる公的融資制度・公的給付制度について相談してみてください。

返済の負担を軽減したい場合の最終手段

借金の返済のためにお金を工面する必要がある方は、返済負担の軽減も1つの手です。返済の負担を軽減したい場合の最終手段は、以下のとおりです。

それぞれ詳しく解説します。
借金の返済負担が大きい方は、参考にしてください。

おまとめローンを利用する

返済の負担を軽減するためには、おまとめローンを利用しましょう。おまとめローンとは、複数の会社からの借り入れを1社にまとめられるローンです。

おまとめローンの利用により、返済合計額が減る可能性があります。一般的に借り入れ限度額が高ければ高いほど、金利が下がるためです。

また、借り入れが1社であれば、返済の手間や残高の管理も楽です。おまとめローンは、返済負担の軽減以外にもメリットがあるため、利用を検討してみましょう。

債務整理をする

借金返済のお金を工面できずに悩んでいる場合は、弁護士や司法書士に相談して債務整理することも1つの手です。

債務整理とは、返済の負担を減らすために国が認めた救済制度であり、返済額減額や利息免除などの手続きを行うことをいいます。債務整理は3種類あるため、それぞれ表にまとめました。

債務整理の種類	特徴
任意整理	・金利のカットを交渉することで毎月の返済額を減らす ・財産を手放す必要がない ・大幅に減額できるわけではない
個人再生	・借金を大幅に減額してもらい、3〜5年かけて返済する ・一定の財産を残せる ・保証人や連帯保証人が借金の返済義務を負う可能性がある
自己破綻	・借金の返済を全額免除してもらう ・持ち家や車などの財産を失う可能性がある

任意整理・個人再生・自己破産の順に借金を減らせる金額が増えますが、デメリットも大きくなります。債務整理をする場合は、弁護士や司法書士に相談して、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

お金を借りる最終手段と併せて確認すべきこと

お金を借りる最終手段の前に、銀行や消費者金融の審査が通らなかった原因を知り、できるだけ対処してみましょう。銀行や消費者金融の審査が通らない理由として考えられることと解説・対処方法を表にまとめました。

銀行や消費者金融の審査が通らない理由	解説・対処方法
不安定な収入	非正規雇用や転退職の繰り返しなどで収入が不安定な方は、審査に通らない可能性があります。連続勤務年数も審査基準にされている金融機関もあるため、正社員として同じ会社で長く働いてみましょう。
高額融資の希望	年収に見合っていない融資額を希望した場合、貸し倒れするとみなされて審査に落ちる恐れがあります。まずは少額から融資を申し込んでみてください。しっかり返済して金融機関が優良顧客と見なせば、融資額を増やしてくれるケースもあります。
多重申込（複数の金融機関へ申し込み）	短期間で多重申込をすると、お金に困っていて返済能力がないと判断される可能性があります。申し込み履歴は、信用情報機関に残るため、注意が必要です。申し込む金融機関を絞りましょう。
総量規制	総量規制とは、貸金業者は申込者の年収の3分の1を超える額を貸してはいけないという規制のことです。総量規制に引っ掛かりそうな場合は、新たに申し込みをしても審査に通らない可能性があります。できるだけ返済して、借入状況を改善させておくことが大切です。
債務整理	債務整理の過去がある方は、信用情報機関に情報が残るため、審査に通らない傾向です。信用情報機関や債務整理の内容により異なりますが、履歴は5〜10年ほどで解除されます。履歴の解除前にお金の借り入れが必要になった場合は、独自の審査基準をもつ中小消費者金融に申し込んでみましょう。

お金を借りる最終手段に関するよくある質問

お金を借りる最終手段に関するよくある質問は、以下のとおりです。

それぞれ詳しく解説します。
疑問に感じていることがあれば、参考にしてください。

お金を借りる最終手段はもうヤミ金しかない？

お金を借りる最終手段は、中小消費者金融からの借り入れや質屋からの融資など複数あるため、闇金の利用は避けてください。闇金の利用は、高い金利を要求されたり厳しく取り立てられたりするリスクがあり、非常に危険です。

貸金業法では、借り入れの際の上限金利が定められており、借入金額により異なりますが、年15～20%です。年15～20%以上の金利の場合は、闇金の可能性が高いため、利用しないようにしましょう。

貸金業を営む場合は、金融庁の登録が必要です。金融庁の公式サイトの登録貸金業者情報検索サービスで貸金業登録番号があるか確認すれば、闇金か見分けられます。

闇金の利用は、トラブルに巻き込まれる恐れがあるため、絶対に利用してはいけません。ほかの方法で、お金を借りたり現金を調達したりしましょう。

掲示板やSNSで「誰でもお金貸します」と見かけるけど本当？

近頃、掲示板やSNSで「誰でもお金貸します」と投稿して利用者を募る個人間融資が増えていますが、実態は闇金であることがほとんどです。

お金を借りる必要に迫られて迂闊に利用してしまうと、個人情報を悪用されたり、トラブルに巻き込まれたりする可能性があるため危険です。

掲示板やSNSでよく見かけるような個人間融資の利用は避けましょう。

カードローン申し込み時に虚偽の申告をしても良い？

カードローンを申し込む際は、虚偽の申告をしないでください。信頼を失う可能性があるためです。

銀行や消費者金融などの貸金業者は、信用情報機関に加入しており、貸金業者内で情報が共有されるため、虚偽報告がバレます。虚偽報告した記録も残るため、今後の審査にも悪影響を及ぼす恐れがあります。

カードローンを申し込む場合は、正直に申告しましょう。審査が不安な方は、柔軟に対応してくれる中小消費者金融がおすすめです。

お金を借りる最終手段｜まとめ

お金を借りる最終手段は、中小消費者金融からの借り入れや大手カードローン会社からの借り入れなどさまざまです。なかには、質屋からの融資や保険契約者貸付・定期預金担保貸付など審査なしでお金を借りられる方法もあります。

また、お金を借りられない場合は、現金調達や公的融資制度・公的給付金制度の利用も1つの手です。

今回紹介した方法のなかで、実行できるものがあれば、早速試してお金を工面しましょう。